美团、头条、度小满、分期乐出手降息，低利率风云再起

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撰文 | 木音

出品 | 消费金融频道

头部的互金平台已经打响将利率的第一枪。

「消费金融频道」观察到，近期多款互联网金融平台旗下的贷款产品降低了息费标准。今日头条旗下的放心借，此前日利率最低为0.04%，现在降为0.03%；度小满金融旗下的有钱花，最低日利率为0.02%；360数科运营的360借条，最低日利率0.027%。

最近刚进行大规模提额动作的美团借钱，最低日利率为0.02%，有借款人反映，之前使用美团借钱日利率达0.04%，最近调整为0.03%。乐信旗下的分期乐，对客展示的名义日利率也在0.04%左右。

除了上述平台，花呗、借呗的利率也可能产品波动。有市场消息传出民间借贷利率上限新规定也适用于小额贷款公司、助贷平台等，其中就包括蚂蚁集团旗下的花呗、借呗等产品。

据蚂蚁集团的招股书，花呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下；借呗日利率可低至约万分之二，大部分贷款的日利率为万分之四左右或以下。

就蚂蚁、360、度小满、美团、今日头条等主流平台旗下的现金贷产品而言，大部分日利率为万分之四或以下，即年化在14.6%以下，就名义利率来看，并未超过一年期LPR的四倍，算是比较合规。

不过，互金平台中存在大量高风险的长尾客户，平台在风险定价时会给出更高的利率价格，甚至高于15.4%的红线。此外，一些产品逾期利息按照日利率0.05%收取，折合年化为18.25%，远超民间借贷利率司法保护上限。

最高人民法院修改民间借贷利率司法保护上限后，消费金融行业一片哗然，无论是商业银行、持牌消费金融公司，还是小贷公司、助贷机构，都担心15.4%的标准适用在自己身上。由于当前监管部门未明确表态，大部分消费金融供应商维持驻足观望状态。

司法机关虽然明确民间借贷利率不适用于金融机构，但最高人民法院对小贷公司是否属于金融机构的认定存在不确定性，以及对金融机构的金融借款合同纠纷的审判仍采用民间借贷利率标准作参考。

「消费金融频道」从一位从事法诉的人获悉，目前对于股份制银行、民营银行 、持牌消费金融公司的金融借款合同纠纷，很多地方的法院还是参照民间借贷利率标准判决。“国有银行肯定不会按照民间借贷的标准审判，但国有银行的利率也不会超过民间借贷利率的合法上限。”

从一则招联消费金融的法诉案件即能看出端倪，招联消费金融有限公司与张吕金融借款合同纠纷一审民事判决书显示，因合同约定的罚息（或滞纳金）计收标准过高，法院依法酌定罚息（或滞纳金）以年利率24%为计算标准，招联消费金融诉求罚息（或滞纳金）金额中超过年利率24%的部分，本院不予支持。该24%正是以往民间借贷利率的两线三区标准。

一些互金机构由于利率相对偏高，得知民间借贷利率新规后，便开始着手准备Plan B。360金融CEO吴海生对最高法民间借贷利率司法保护上限下调的影响专门作出解释，“尽管人们普遍认为新的指导方针只适用于民间借贷，但我们也准备好了金融监管机构可能也会参考该指导方针。”

具体操作上，360金融也针对特定群体的用户测试了一些实验性的定价结构，以更低的利率向他们提供贷款。从中期来看，360金融认为监管机构可能会鼓励利率逐步下降，这与360金融以较低价格为用户群服务的长期战略相一致。

9月4日，中国小额贷款公司协会专门印发通知，号召各会员单位与地方金融监督管理部门、行业协会、专家学者和一线从业人员等一起在全行业中开展利率定价大讨论活动。这意味着，民间借贷利率新规对行业影响颇深，新一轮现金贷利率变革可能将至。

早在141号文前后，现金贷领域掀起狂欢后的第一轮严厉整顿，一些现金贷平台开始收敛，纷纷下调贷款综合年化成本，以适应监管要求。2017年，包括一些网贷机构在内的放贷平台将部分现金贷业务的综合年化借款成本下调至36%以下。

强力整顿之后，现金贷领域中乱收费、综合息费不合规现象得到改善，头部的持牌消费金融公司和互金平台也对贷款息费明细进行公示，并维持在合规水平。如今面临利率再次下调的趋势，消费金融产品的定价机制可能需要重新调整。

近日，银保监会办公厅于印发《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，要求小额贷款公司合理确定利率。小额贷款公司不得从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等，违规预先扣除的，应当按照扣除后的实际借款金额还款和计算利率。鼓励小额贷款公司降低贷款利率，降低实体经济融资成本。

消费金市场已从野蛮生长演化到初步成熟阶段，P2P的清退和高利贷覆灭，肃清了消费金融市场劣币驱逐良币乱象。健康的市场竞争环境，也会重整消费金融格局，在低利率逼迫下，成本高、运营粗放、热衷打擦边球的机构终将出局。

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